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Principe

Le financement de l'acquisition ou de la construction d'un logement peut être réalisé de diverses façons.

En effet, si certaines personnes peuvent financer tout ou partie grâce à un apport personnel, il est également possible pour des personnes qui ne disposent pas d'apport personnel de financer la totalité de l'opération avec des prêts, parfois aidés par l'État.

Constitution de l'apport personnel

L'apport peut être constitué notamment par :

• les propres économies de l'acquéreur,

• ses placements sur un compte épargne logement (CEL)   ou un livret ( livret A, d'épargne populaire   ou de développement durable  ),

• l'épargne acquise au titre de la participation dans l'entreprise.  

Prêts pour acquérir un logement

Une personne peut obtenir, sous conditions, des prêts, notamment :

• prêt épargne logement, obtenus grâce à un plan d'épargne logement (PEL)   ou un compte épargne logement (CEL),  

• prêt à taux zéro renforcé (PTZ),  

• prêt conventionné d'accession sociale (PAS),  

• prêt Action logement (ex-1% logement),

• prêt accordé par une caisse de retraite ou une mutuelle,

• prêt accordé aux fonctionnaires,

• prêt classique, accordé par une banque,

• prêts relais (prêts contractés dans l'attente de la vente du logement précédent).

Éléments à prendre en compte dans le financement

Le financement de l'opération immobilière peut englober plusieurs éléments. Ainsi, il peut comporter et combiner notamment :

• l'acquisition du logement,

• l'acquisition du terrain,

• la construction du logement,

• des travaux sur le logement,

• les frais de négociation, en cas de recours à un agent immobilier,

• les frais de notaire,  

• les frais liés à l'emprunt (frais de dossier, d'hypothèque...).

Taux d'endettement

Le taux d'endettement se détermine en effectuant le rapport entre les charges (remboursement des emprunts, pensions à versées, charges du logement...) et les revenus du ménage.

Il n'y a pas de taux maximum d'endettement, mais il est coutume de considérer que l'endettement ne devrait pas dépasser le tiers des revenus.